保険の見直し

【保険を解約】メットライフ生命の米国ドル建て終身保険『ドルスマートS』を払い済み保険にした理由

カケマネさん
カケマネさん
メットライフ生命の米国ドル建て終身保険を払い済みにすることに決めました。

4年間メットライフ生命の米国ドル建て終身保険に加入していました。

加入をした当時の私は、25歳で「保険や投資の知識0」

友人にメットライフ生命の営業をしている人がおり

  • 友人たちはみな加入している(仲良しグループの8割が加入している状態)
  • 銀行預貯金にお金を入れておくよりも、ドル建て保険にお金を預けておいたほうが増えるじゃん

上記の理由で加入をしました。

加入した後に

「本当にこの保険は良いものだったのか?」

不安に思い
保険営業の友人2名に相談したことがあるのですが
2名とも「メットライフ生命の米国ドル建ては間違いないよ」といった太鼓判をもらっていたので、安心していました。

そんな太鼓判をもらったのにも関わらず払い済みにする理由について書いていきます。

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メットライフ生命のドル建て終身保険「ドルスマートS」について

  1. 死亡保障がついてくる
  2. 積み立て利率年3%を最低保証
  3. ドルで運用するので為替変動リスクがある

私の場合、決めた金額を10年間支払い
払い込み期間10年が終わったら、その後は保険を寝かせていつ解約してもOK

という内容での契約でした。

当時の私は
「10年間支払ってその後は放置しておけば、お金が増えるし面倒なこともなくいいかも♪」

と、ザ!安直な考えで契約をしました。

カケマネさん
カケマネさん
今思うと、25歳で契約し10年後は35歳・・・。女性の私は結婚や出産などで働く環境が変わっている可能性大。

「ドルスマートS」をいくら支払ったか金額公開

私の契約内容は

日本円で
1年一括:約50万円の支払い

の内容での契約でした。

月々にならすと、毎月4万円ほどの保険料になるので
高額な保険料での契約だったと思います。

4年間支払いをしたので
4年×50万円=200万円
をメットライフ生命のドルスマートSで支払いました。

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「ドルスマートS」を払い済みにする理由について

  • 投資を始めて、1年50万円を保険で支払うよりも自分で運用したい
  • 死亡保障は必要ない

この2点が理由で、メットライフ生命のドルスマートSを払い済み保険にすることに決めました。

払い済みなので、解約するわけではありません。

あくまでも、支払いはストップするが今まで支払ってきた200万円は
そのままメットライフ生命に預けた状態にします。

カケマネさん
カケマネさん
解約しちゃうと、元本割れするから200万円が必要になったときに解約するよ!
  • 投資を始めて、1年50万円を保険で支払うよりも自分で運用したい

こちらについては、具体的にこの後説明していきます。

  • 死亡保障は必要ない

結婚し、家庭を持って思った事なのですが
妻には死亡保障は必要ない。(あくまでも私の考え)

旦那であれば、稼ぎ頭なので亡くなった場合、残された遺族が生きていくために
手厚い死亡保障が必要ですが
妻である私が亡くなったところで、死亡保障は必要がない・・・。

10年支払いを続ければ
1484万円の死亡保障をGetすることが出来ます。

保険を解約せずに10年間メットライフ生命のドルスマートSの支払いを続けていけば
1年50万円×10年=500万円の支払いに対して、1484万円の死亡保障が付いてきます。

カケマネさん
カケマネさん
死亡保障よりも、いくらお金が増えるのか?そこが私にとって大事な部分です。

「ドルスマートS」を10年払い続けた場合いくら増えるのか?

私の契約の場合、日本円にして1年間約50万円の支払いをするため
10年間で50万円×10年=500万円をメットライフ生命へ支払うことになります。

メットライフ生命では、積み立て利率3%が保証されています。

契約時に

  • 積立利率年3%の場合
  • 積立利率年3.5%の場合
  • 積立利率年4%の場合

上記の3パターンでいつのタイミングでいくらになるのか?分かる表を出してもらえます。

1ドル=110円で換算していきます。

その1:最低保証されている3%の場合

メットライフ生命「ドルスマートS」で支払った500万円がどうなるか?

経過年数年齢解約返戻金(3%)元本の差額
10年(支払い終了)36歳481万円-19万円
12年38歳502万円+2万円
15年41歳537万円+37万円
20年46歳600万円+100万円
30年56歳749万円+249万円
34年60歳819万円+319万円

死亡保障:1484万円もついてくる。

友人
友人
60歳まで解約せずに続けていれば+319万円になるんだね!銀行預貯金に眠らせておくなら、ドルスマートSを契約したほうが良いんじゃないの?

その2:積立利率年4%の場合

メットライフ生命「ドルスマートS」で支払った500万円がどうなるか?

経過年数年齢解約返戻金(4%)元本の差額
10年(支払い終了)36歳515万円+15万円
15年41歳605万円+105万円
20年46歳728万円+228万円
30年56歳1010万円+510万円
34年60歳1152万円+652万円

死亡保障:1562万円もついてくる。

友人
友人
積立利率年4%だと、500万円の元金が60歳で倍以上になる!?すごすぎない!?

そうなんです。

積立利率年4%であると、60歳の定年時には500万円の元本が倍の1000万円になるんです。
この表を見たときに、夢がある!すごい!と私も思ったので、契約をしました。

メットライフ生命の公式ホームページに、現在と過去の積立利率の一覧が公開されており
積立利率4%であったのは、2010年まで。

2010年以降は、4%以上にはならず3%が続いているため
現実的に、3%が妥当だと思っています。

積立利率年3%の最低保証額だったとしても

・子供の大学進学費用として、500万円元金が749万円(+249万円)
あるいは
・60歳の老後資金として、500万円元金が819万円(+319万円)
となるので、銀行に預けておくよりはお金が増えます。

友人
友人
死亡保障もついてきて、お金もふえる良い保険に見えるけど、なんで辞めることにしたの?
カケマネさん
カケマネさん
具体的な数字も含めて、辞める理由を詳しく書いていきます。

 

ここからは、「ドルスマートS」と自分でお金を積み立て投資をして運用した場合の比較をしていきます。

「ドルスマートS」には死亡保障がありますが、死亡保障は抜きで
元金がいくら増えるのか?についての比較となります。

前提条件

「ドルスマートS」で10年間500万円支払い

比較内容について

積立利率年3%

  • 15年後の「ドルスマートS」VS「つみたて投資」
  • 30年後の「ドルスマートS」VS「つみたて投資」

積立利率年4%

  • 15年後の「ドルスマートS」VS「つみたて投資」
  • 30年後の「ドルスマートS」VS「つみたて投資」

 

上記の4パターンでの比較をしていきます!

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【積立利率年3%】15年かけて子供の学費に備えた場合

まずは
メットライフ生命の「ドルスマートS」の
最低保証の積立利率年3%を基準にしていきます。

子供の大学受験などの学費としてお金を使うと考えるので
15年という期間で「ドルスマートS」と自分で積み立て投資をした場合での比較です。

15年後の「ドルスマートS」の結果

  • 10年で500万円の元金を支払う
  • 積立利率年3%(ドルスマートS最低保証利率)

15年後
元金500万円に対し
結果537万円

差額+37万円

15年後の積み立て投資をした結果

  • 15年ドルコスト平均法で積み立てる
  • 年利3%
  • ドルスマートSの結果537万円を目指す

15年後
元金425.9万円に対し
結果537万円

差額+111.1万円

カケマネさん
カケマネさん
積立利率年3%で15年間運用の場合、自分でつみたて投資をしたほうがプラスになる!

【積立利率年3%】30年かけて老後に備えた場合

メットライフ生命の「ドルスマートS」の
最低保証の積立利率年3%を基準に
30年後の老後資金として「ドルスマートS」と自分でつみたて投資をした場合の比較をしていきます。

30年後の「ドルスマートS」の結果

  • 10年で500万円の元金を支払う
  • 積立利率年3%(ドルスマートS最低保証利率)

30年後
元金500万円に対し
結果749万円

差額+249万円

30年後の積み立て投資をした結果

  • 30年ドルコスト平均法で積み立てる
  • 年利3%
  • ドルスマートSの結果749万円を目指す

30年後
元金462.7万円に対し
結果749万円

差額+286.3万円

カケマネさん
カケマネさん
積立利率年3%で30年間運用の場合、自分でつみたて投資をしたほうがプラスになる!

次は、運用成績が良く積立利率が4%になった場合でも
比較をしていきます。
ここ数年の成績を見る限りでは、ドルスマートSが4%になる可能性は低いようには思いますが・・・。

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【積立利率年4%】15年かけて子供の学費に備えた場合

先ほどは、積立利率年3%での比較でしたが
運用成績がよく、積立利率年4%になった場合どうなるのか?比較します。

まずは、15年後の子供の学費に備えた場合での比較からです。

15年後の「ドルスマートS」の結果

  • 10年で500万円の元金を支払う
  • 積立利率年4%

15年後
元金500万円に対し
結果605万円

差額+105万円

15年積み立て投資をした結果

  • 15年ドルコスト平均法で積み立てる
  • 年利4%
  • ドルスマートSの結果605万円を目指す

15年後
元金442.5万円に対し
結果605万円

差額+162.5万円

カケマネさん
カケマネさん
積立利率年4%で15年間運用の場合、自分でつみたて投資をしたほうがプラスになる!

【積立利率年4%】30年かけて老後に備えた場合

引き続き、積立利率年4%
老後資金として30年後にはお金がいくら増えているのか?を見て行きます。

「ドルスマートS」の場合

  • 10年で500万円の元金を支払う
  • 積立利率年4%

30年後
元金500万円に対し
結果1010万円

差額+510万円

積み立て投資をした場合

  • 30年ドルコスト平均法で積み立てる
  • 年利4%
  • ドルスマートSの結果1010万円を目指す

30年後
元金523.9万円に対し
結果1010万円

差額+486.1万円

カケマネさん
カケマネさん
今回は「ドルスマートS」で運用をしたほうが、プラスになる結果となりました!積立利率年4%で30年間運用した場合は、自分で運用をするよりも「ドルスマートS」のほうが結果が良いです。

運用結果まとめ「ドルスマートS」VS「自分で積み立て運用」

結果をまとめるとこのようになります。

積立利率期間ドルスマートS差額自分で積み立て運用差額
3%15年+37万円+111.1万円
3%30年+249万円+286.3万円
4%15年+105万円+162.5万円
4%30年+510万円+486.1万円

積立利率が4%で30年という期間をかければ
「ドルスマートS」のほうが、プラスになる結果となりました。

この結果を踏まえて、メットライフ生命の「ドルスマートS」をお勧めできる人は

  1. 自分で投資で運用ができない人
  2. 積み立て利率年3%の保証が欲しい人
  3. 途中で解約せずに契約を長く続けられる人
  4. 死亡保障が必要な人

上記4点に当てはまる方は、メットライフ生命の「ドルスマートS」を利用しても良いと思います!

なぜかというと

旦那は、明治安田生命の「年金ひとすじ」という個人年金を契約していました。
60歳まで資金拘束をされ、その後お金を受け取る保険に加入していましたが
その保険に比べると、圧倒的にメットライフ生命の「ドルスマートS」のほうが優秀です。

明治安田生命の「年金ひとすじ」を解約した理由は、こちらの記事からご覧いただけます。
保険会社の個人年金を契約する?解約する?ボッタくり商品なのか?【詳しく解説】

この結果を踏まえて、私が「ドルスマートS」を辞める理由は

  1. 自分で投資で運用すれば、年利4%以上を目指せるから
  2. 死亡保障はいらない

この2点につきます。

現在、つみたてnisa・iDeCo・日本個別銘柄・米国株への投資を始めてみて
利率9%をたたき出しているものもあります。
つみたてnisa・イデコの運用成績は下記よりご覧いただけます。

>>つみたてNISA 運用し始めて16ヶ月!どれくらい利益が出ているか?保有商品も公開!

>>iDeCo(イデコ)資産運用し始めて14ヶ月!どれくらい利益が出ているか?保有商品も公開!

上記の記事でも書いているように、お金を増やす(投資)目的であれば
自分で運用したほうが、プラスになる可能性が高いです。

例えば、配当金が4%出る株に500万円分投資をすれば
毎年、2万円の配当金をもらうことだって出来ちゃいます。

カケマネさん
カケマネさん
保険はあくまでも、投資ではないってことだね!お金を増やす目的であれば、自分で運用するのが一番!

もしも、「ドルスマートS」を旦那が20代前半の時から始めていたら
払い済み・解約はせずに、将来に備えて継続していたと思います。

なぜなら

死亡保障もついてくるから!

今から「ドルスマートS」を契約して、10年資金拘束されるのは
生活環境が変わる可能性がありリスクだと思うので
これから契約することは考えていません。

あくまでも、20代前半で旦那が契約していれば続けていたなって思います。

 

ここからは、「ドルスマートS」を途中で払い止めにした場合にどうなるのか?について書いていきます。

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「ドルスマートS」を4年間で200万円支払って、途中で払い止めにした場合どうなるのか?

4年間続けた「ドルスマートS」を途中で払い済み保険に変更し
元本割れしなくなるのは何年後なのか?など書いていきます。

積立利率年3%が現実的な数字なので、積立利率3%で考えていきます。

4年で「ドルスマートS」を払い済みに!最低保証されている3%の場合

メットライフ生命「ドルスマートS」で4年間支払った200万円がどうなるか?

経過年数年齢解約返戻金(3%)元本の差額
5年(払い済み)31歳160万円-40万円
10年36歳182万円-18万円
15年41歳199万円-1万円
16年42歳204万円+4万円
20年46歳223万円+23万円
30年56歳278万円+78万円
34年60歳299万円+99万円

死亡保障:613万円もついてくる。

契約から4年で払い済みにすると
元本割れしなくなるのは契約から16年後になります。

16年後だと、私が42歳の時・・・。

もともと10年間支払うという契約を途中でストップするため
返戻金の金額は、ガクっと落ちます。

驚いたのが、払い済みでも死亡保障はついてくるということ。
4年間で200万円の支払いをして、613万円の死亡保障がある状態です!

まとめ:【保険を解約】メットライフ生命の米国ドル建て終身保険『ドルスマートS』を払い済み保険にした理由

私はメットライフ生命「ドルスマートS」を払い済みにすることに決めましたが
決して、悪い保険とは思っていないです。

日本の保険と比べると

  • 返戻金
  • 死亡保障

が高いと思います。

しかしながら、私の目的はお金を増やすこと。

お金を増やすことが目的であるため、保険で増やすのではなく
自分で運用していくことに決めました!

『保険は、あくまでも保険。』
ということです。

保険で支払った金額の満額が投資運用に回るのではなく
支払った金額の中から

  • 死亡保障の金額
  • 運用するための経費
  • 営業担当者のインセンティブ(報酬)

などを引いた後の金額が、投資運用に回るため
見えない手数料がたくさん発生しています。

  • 自分で投資をして運用ができない。
  • 銀行預貯金に預けておくなら、お金を誰かに任せて増やしてもらいたい。

こういった方でしたら、メットライフ生命「ドルスマートS」で
お金を増やす+死亡保障
目的で、契約しても良いとは思います!

カケマネさん
カケマネさん
一番は、自分でお金の運用をすることです!

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当サイト「カケマネ」を運営しているRirinaです。 2018年に結婚し現在、不妊治療を経て第一子妊娠中。 家計管理と投資を組み合わせて総資産2000万円を突破! 役立つ情報発信をしていくのでぜひよろしくお願いします。 最新情報が知りたい方は、インスタのフォローをお願いします♪
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