「不要な保険の全解約」は危険！？万が一に備えて、医療保険・生命保険の見直しをしよう

こんにちは、りりなです！

突然ですが皆さんは 、” 保険の見直し ” についてしっかりと考えたり、行動したことはあるでしょうか。

CMなどでよく耳にするこのワード・・・なんとなく、「自分には関係ない」と思ってしまっていませんか？

今回の記事では、

などについて詳しく解説していきます！

「医療・生命保険はなくてもOK」は極論。掛け金は医療保険控除＝節税効果がある！

最近、SNSで

などの意見を見かけたことがある方も多いのではないでしょうか。

もちろん人にはそれぞれ価値観があるので「間違っている」ということはありません。確かにこの方法で最終的に得をすることができる人もいるでしょう。

しかし「保険」に対するこの考え…　私個人としては、鵜呑みにすると結構危険だと思っています。

保険はそもそも、万が一に備えておくためのもの。

何もなければ「無事に過ごせてよかった！」で終わりますし、怪我や病気などで医療サービスが必要になった時は「保険に入っていてよかった…」と感じるはず。

要は、安心と保障をお金で買っているんです。

加えて保険の大きな強みが「医療保険控除」。

任意で加入している医療保険の掛け金を、年末調整で所得控除することができるんです！

控除＝申告することで、1年の収入の額面を減らすことができる制度。

と言っても手取りが減るわけではなく、わかりやすく言うと「収入が少ないからその分税金も安くしますね！」というイメージです。

安易と保障が買える上に、医療保険控除として節税効果を狙える…

このように考えると、「掛け捨ての医療保険は無駄！」という意見の見方も変わってくるのではないでしょうか。

医療・生命保険に入るべき理由

医療保険の必要性をお伝えできたところで、続いて「医療・生命保健に入るべき理由」をご紹介していきたいと思います。

万が一の時に保険金の申請をし、受け取った時…

そのお金にはどんな使い道があるのか、一緒に考えてみましょう。

①医療にかかる支払いに充てるため

保険金を医療サービスの支払いに充てる方はとても多いです。

入院、手術、処置、服薬、点滴治療…。保険証を提示して3割負担になっていたとしても、残り3割の支払い義務は生じます。

加えて差額の個室代、食事代、レンタルの病衣代等、結構細かな出費がかさんでいきます。

こんな時に入院1日数千円、手術1回数万円のようなまとまった金額が受け取れるのはありがたいですね。

②仕事ができない期間の収入を補うため

保険会社から給付される保険金は、医療の支払いに充てなければいけない訳ではありません！

次のステップでご紹介しますが、仕事が全くできない期間は「傷病手当」というものを受給できます。

しかし、

こんな方もいると思います。

ここで＋α保険金があれば…

収入の途絶える期間があっても、ある程度の金銭面の安心感はありますよね。

③今まで通りの家族の生活を守るため

家族がいる場合、自分のことばかり考えてもいられませんよね。

などなど…

いつもの日常を維持するためには、絶対にお金が必要になってくる場面があります。

つまり万が一の事態の時は、ここで紹介したように単純な「医療費」だけでなく日常の様々な支払いにも追われるということをしっかりと理解しておきましょう。

万が一の際に利用できる制度

次に、万が一の病気・怪我などで医療サービスを受けた時に利用できる制度を確認していきましょう。

高額療養費制度

高額療養費制度は、医療費が高額になったときに「上限額〇〇円だけ払ってくれればいいですよ」という制度。

例えばですが、以下の表のウに該当する人であれば1ヶ月の医療費が100万円でも、200万円でも、支払い上限は80,100円（＋α）となります。

これは1ヶ月＝30日ごとの加算ではなく、「月毎」に計算となります。

例えば月末の最終日に入院・手術をした場合。

1月末の1日しか入院をしていなくても、手術などの処置料がかさむと「1月は1日間しか入院していなけれど、医療費が高額になったため限度額上限の支払いが必要」となるのです。

仮にこの状態で後2週間入院したとすると、

こんな感じで医療費がかかってくるということです。

高額療養費制度は、申請をして「限度額適用認定証」を受け取ることで窓口支払い時に適用となります。

また現在は認定証がなくてもマイナンバーカードのみで高額療養費制度の適用となる病院もあるため、まずは病院・健康保険組合に確認をしてみましょう。

限度額適用認定証が不要となるケース

オンライン資格確認を導入している医療機関等では、限度額適用認定証がなくても、保険証またはマイナンバーカードのみで、窓口での支払いを自己負担限度額までとすることができます。

• マイナンバーカードを保険証として利用するには、マイナポータル等での事前登録が必要です。
• オンライン資格確認未導入の医療機関等では、引き続き限度額適用認定証の提出が必要になります。

参考リンク　マイナンバーカードを保険証として利用できます

（引用：自動車振興会健康保険組合-医療費が高額になったとき）

傷病手当

傷病手当は、病気や怪我で会社を休んだ時に支給されるお金です。

傷病手当金は、被保険者が病気やけがのために働くことができず、会社を休んだ日が連続して３日間あったうえで、４日目以降、休んだ日に対して支給されます。 ただし、休んだ期間について事業主から傷病手当金の額より多い報酬額の支給を受けた場合には、傷病手当金は支給されません。

（引用：全国健康保険協会-11）傷病手当金）

受け取れる金額は「標準月額報酬」から日額が算出された上で決定しますので、具体的な金額をここでお伝えすることはできません。

目安としては月収の2/3程度となるようですので、事前に受け取れる額のざっくりとした予想は立てられそうですね。

医療費控除

医療費控除は、その年（1月1日〜12月31日）にかかった医療費が高額になった時に控除を受けられる制度です。

10万円がボーダーラインということは、

• 妊娠出産があった
• 家族が入院した

このような年は適応になる可能性が高いです。

戻ってくる金額はその家庭によって様々ですが、取りこぼしのないようにしっかりと申告して回収していきましょう。

保険に入っている未来・入らなかった未来をシミュレーション

それではここで、「保険に入っている未来・入らなかった未来」それぞれをシミュレーションしてみましょう。

平等になるように、条件は以下のように設定してみます。

この条件で夫が入院した場合、高額療養費制度を使った医療費＋家族の生活費は以下のようなイメージになります。

上記はあくまで試算ですので、必ずしもこの通りではありません。月によって高額医療費の上限に達しない場合・個室を利用しない場合はもっと安くなります。

この支出に対して、保険に入っていた場合・入っていなかった場合のお金の動きを見ていきましょう。

保険に入らなかった未来：想定外の出費で家計に大打撃…

まずは、保険に入っていなかった場合の例を見ていきます。

任意保険加入に関係なく支給を受けられるのが「傷病手当」ですね。

• 上で解説した通り標準月額報酬のだいたい2/3額を受け取れる制度なのですが、詳しい金額は職場の総務課、庶務課などに確認することをお勧めします。

家族の生活費はギリギリ賄えますが、医療費に充てるお金がないため貯金から捻出する必要があります。

トータルで言うと、約39万円の赤字の可能性があるということですね。

「入院時は運用資産を取り崩すから大丈夫！」と思っている方でも、

この辺りの意思は定まっていて、家族と共有できているでしょうか。

繰り返しになりますが、この例を見て分かる通り入院時にかかるお金は単純な「医療費」だけではありません。

これが「高額療養費制度があるから大丈夫！」とは一概に言えない理由なんです。

加えて傷病手当金は、書類を郵送してから振り込まれるまでおよそ1ヶ月かかります。

「申請したらすぐに手元にもらえるお金」ではないことを理解しておきましょう。

保険に入っている未来：ある程度、家族の生活が保障されていて安心

一方で、保険に入っていて保険金を受け取れるケースを見ていきましょう。

出費が約64万円と考えると、

と言う計算ができます。

みなさんのご家庭を、このケースに当てはめてみると…どうでしょうか？

ぜひ一度考えてみてくださいね。

どんな保険に入るのがおすすめなの？

上の例から焦りを感じた人…今が保険を見直す絶好の機会です。

でも、これだけは言えること・・

それは「医療費だけでなく自己負担分＋家族の生活費のことまで考えた保険選びをすることが大切」という点。

高額な資産があり、運用だけで絶対に全てのお金を賄える！と言うご家庭であれば、保険は不要と判断することもあるでしょう。

しかしそうではなく、

このようなケースでは見直しが必須と考えるのがベストだと思います。

ネットで完結！おすすめの保険の相談窓口3選

このような方におすすめなのが、ネット上での保険相談です！

ちなみに保険の見直しは最低3社比較がお勧め。
担当さんも人間なので、考え方によって紹介される保険も様々です。

なので相見積もりを取って、どれが1番自分と家族に合っているか？比較した方が良い選択ができる！

以下で比較対象として3社を挙げていますので、ぜひチェックしてみてくださいね♪

【保険の見直し・比較先①】ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、JCRの調査により子育て世代から「信頼度」「安心して相談できると思う」「子育て世代のママ・パパにお薦めしたい」の3部門でランキング1位を獲得しています！

公式サイトには相談のステップやユーザーからの口コミが掲載されているほか、面談後にもれなくもらえるプレゼント（配布終了する可能性あり！）の詳細なども見ることが可能。

人生のリスクや必要な保険など、総合的に見たアドバイスが欲しい！という方はまずほけんのぜんぶに相談してみることをお勧めします。

【保険の見直し・比較先②】保険チャンネル

保険チャンネルは、9時から最長21時まで相談をすることができるというワーママの強い味方。

などを基本サービスとして掲げており、公式サイト発表の顧客満足後は約80％。

【保険の見直し・比較先③】ゼクシィ保険ショップ

ゼクシィといえば恋愛・結婚に関するサービスや雑誌のイメージが多いかもしれませんが、実は保険の相談もできちゃんうです！

利用の流れとしては・・

このようになっています。

ここまで紹介した3社を相見積もりすることで、より自分に合った保険を見つけられる可能性が上がります。

ぜひ併せて相談予約を取ってみてくださいね。

自分と家族のために、必要な保険をしっかりと見極めよう！

今回は、

などについて解説してきました。

保険はそれぞれの家庭の価値観や考え方、資産状況、家族構成によって入るべきものが違うので本当に難しいし、気軽に話すことができないセンシティブな問題だと思います。

保険の見直しは、病気になってから「やっておけばよかった・・」と後悔しても遅いです。様々な制限がついたり、場合によっては入れないなんてことも普通にあります。

本記事を読んでくださった方は、ぜひこの機会に…

自分のため、家族のために「保険の見直し」の行動を取ってみてくださいね。